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我们养老的钱从哪儿来?

时间:2019-03-29发布者:admin浏览次数:1965 次

近日,《无人养老的韩国中产:退休等于破产,70岁仍拼命工作》的文章引爆网络,文中对于韩国中产退休后的生活进行了描述,刻画了韩国新一代中产在退休后,只能靠工作养活自己的情景。

大多数年轻一代还没有躲过中年危机的焦虑,养老的焦虑已经袭来。据2018《中国养老前景调查报告》显示,近6成年轻人(35岁以下)未开启养老储蓄模式。年轻一代正承受着作为“夹心一代”的压力。56%的人暂未开始储蓄,开始储蓄的人均月储蓄也不过千元,距离他们理想的退休生活也相距甚远。

那么未来,我们养老的钱从哪儿来呢?

8年前,在第六次全国人口普查中,按照10%的比例对老年人口的健康状况、婚姻状况、主要生活来源等进行了调查。在调查样本中,共计17658702名60岁以上老年人口入组。就这些老年人群中,分年龄健康状况情况如下表:

图表0.png

2010年(按照1:10同比扩大)我国60岁以上老年人口超过1.7亿人,老龄化趋势已经凸显,多数老龄人口分布在60-85岁年龄段,当年中国人均寿命约为75岁。老年人群健康状况伴随着年龄增长呈现指数式下降,不健康比例迅速上升,70岁以上的老年人口不健康比例超过20%,80岁以上超过36%。

2010年60岁以上老年人口的主要生活来源主要包括家庭其他成员供养、劳动收入及离退休金和养老金,其中家庭其他成员供养占比为40.7%,劳动收入占比29.1%,离退休金养老金及最低生活保障金共计28%,养老金整体覆盖程度较低。如果未来没有完善的养老体系作为支撑,按照2010年的主要生活来源结构,上文中所述的老年人群退休即失业,继续工作的就会成为常态,且无子和少子的老年人口的养老状况将更加堪忧。

图表1.png

那么现在及未来,伴随着老龄人口的不断增加,人均寿命的不断延长,我国人口结构将发生质的改变,我们的养老金怎样呢

我国基本养老保险基金的基本情况是显性结余与隐形缺口共存。显性的养老金结余是指国家养老保险当期的收入与支出的差额,1996年以来,随着城镇职工养老保险的扩容,城乡居民养老保险制度的推广、行政事业单位人员养老保险制度并轨发展,中国养老保险基金结余逐年增长。2016年全国基本养老保险基金累计结余达到43965亿元,其中城镇职工基本养老保险基金滚存结余达38580亿元、城乡居民基本养老保险结余达5385亿元。

与此同时,我国养老金隐性缺口巨大。所谓隐性缺口,是指并没有体现在当期财政的账面上、未来需要国家负担的养老金收入与支出或者资产与负债的整体统计。养老金缺口的估计采用的基本方法是:养老金缺口=养老保险基金累积额-养老金权益净责任的折现值,养老金缺口规模的估算结果是未来的隐性养老金缺口,按照当前的现状,我国养老金缺口可能持续扩大。

首先,养老金支出增速已经接近甚至超过养老金当期收入,预计几年后将侵蚀养老保险基金累计结余;其次,伴随着中国快速老龄化的进程加速,养老保险基金支出增速预计会进一步提速,支出压力持续提高;而与此同时,纳入养老保险范围内的人数无法大规模扩容,将导致未来养老金筹资增速下降,再无法大幅提升缴费水平的前提下,当期的基本养老保险基金将收支失衡;再次,我国在养老金转轨、并轨发展过程中,形成的养老金空账、缴费不足等问题会进一步扩大养老金缺口;此外,如果考虑通货膨胀的影响,将使得养老金的缺口进一步恶化。

图表2.png

我国养老金面临的压力日益增大,国家采取一系列措施缓解养老金压力。从收入端来看,1)扩大养老保险覆盖人群,不断增加基本养老保险参保人口数量,加强收入端规模的增长,但伴随着基本养老保险的广泛覆盖和社会统筹发展,如果无法提高缴费水平,以覆盖人数保障增长必然遇到增长天花板;2)社保移交税务部门征缴,强化各类社保基金的有效执行、规范执行;3)企业国有股权的10%划转充实社保基金,增加社保资金收入来源;4)鼓励发展企业年金、个人养老金等补充支付手段;5)放开养老金投资渠道,强化养老金投资监管,减免社保基金、养老金投资业务税收,在较高的安全水平上,提高养老金收益水平。未来,为保障养老金的有效运营,可能的途径包括广覆盖保基本,相对降低养老金支出增速;或者提高筹资水平、财政划转、加强养老金投资管理等;从支出端来看,主要包括:1)延迟退休年龄;2)退休后延迟领取养老金。

那么未来,我们养老该依靠什么呢?其实前述的人口普查已经给出了结论,在养老金保障基础的水平上,我们还有一些其他的办法去保障我们的老年生活,1)企业年金和个人养老金账户要注重积累;2)购买商业养老保险,尤其是对于少子或者有无子想法的人群,这一块尤其重要;3)自身储蓄,如果能在退休后储蓄到足够的养老的资产,那也可安享老年;所以,在挣钱的时候还要学会理财哦;4)财产性收入,所谓财产性收入即利用自身的资产所取得的收入来获得生活来源,比如商铺出租,理财收益等,国家也鼓励房地产反向抵押养老保险的推广;为自己的老年生活多想想,别到了出现人活着,钱花光了的窘境。

(作者韩知佑,就职于app控股有限责任公司。本文为本站原创文章,未经授权请勿转载。)


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